浅谈隧道工程保险与理赔中应注意的问题

伴随着世界经济危机来临，国家为拉动内需，刺激经济复苏，国家基础设施建设进入新一轮快速发展时期，铁路建设也迎来了第二个高潮期。作者所在的新建贵广铁路五标隧道工程占80%的比例，由于隧道工程施工周期长、地质情况复杂，因此潜在的风险大。为保证在隧道工程施工过程中减少对施工企业的损失，这就要求承包商进行各种保险，当意外发生时将部分风险损失转移给保险公司承担。本文就在新建贵广铁路五标向保险公司投保、签订保险合同以及出险后理赔过程浅谈一下在隧道工程保险和理赔中应注意的问题。

一、合同签订中应注意的问题

在标准施工合同条款中,对工程保险有明确和严格的的要求。承包商在签订工程合同后,自开工之日起就有建设并照管工程的责任,直至业主发出最终验收证书为止。因隧道工程工期较长,受地质、水文条件、自然环境、地质灾害各种情况影响较大,因此承担的风险也高。比如当雨季到来时,暴雨和洪水会导致山体滑坡、泥石流等自然灾害,导致隧道边仰坡塌方、便道冲毁、更有甚者造成隧道冒顶，地表下沉量、水平收敛量超过规定数值，要求进行换拱等工作。因此在签订保险合同时应注意以下几个问题：

1、保险公司的选择

对保险公司的选择可能是业主指定,也可能是承包商自主选择。当业主指定时，往往在合同条款中要求承包商对所建工程连同材料和待安装的工程设备进行投保,同时也要求承包商对人身或财产损害和第三者责任险投保。当承包商自主选择保险公司时,应特别注意其赔偿能力和资信,选择信誉较好、有一定理赔实力且索赔相对比较容易的保险公司；同时根据工程所在地的具体情况，正确选择保险公司。并认真阅读理解保险条款及有关细节。

2、保险合同的保险范围

保险属于合同范畴，具有法律约束力。保险单所附的条款里设有保险责任、除外责任等相应条目，清楚的说明了保险合同中规定哪些责任和事故是在保险公司保险理赔范围内的,哪些责任和事故不是在保险公司保险理赔范围内的。保险范围将直接影响出现风险事故后保险公司是否受理索赔,所以施工企业在签订合同时对保险责任的条款一定要逐字逐句细读，对不符合自己利益的内容要及时提出并与保险公司谈判。

3、保险合同的免赔金额

在保险合同中规定的绝对免赔额和绝对免赔率,且以两者的高者为准。保险合同中规定了免赔额和免赔率在签订合同前要确定,出现风险事故后计算出的损失金额如在免赔金额内的,保险公司将不予赔偿。例如：我标段局指挥部下面设六个经理部，分别投了人保和平安保险。前三个经理部是一个保险公司，后三个经理部是一个保险公司。这就存在在保险理赔时，是每个经理部都有一个免赔额还是每一个保单即三个经理部有一个免赔额。这个在合同中要明确。以免发生不必要的争执。

4、合同规定的保险理赔程序和要求

出现风险事故后将按合同规定的保险理赔程序进行理赔工作。并严格按照保险合同理赔条款的要求执行。如:合同中规定承包人出现风险后应在多长时间内话以电话或书面形式通知保险经纪公司或是保险公司。在与保险公司签订了保险合同后,承包商应在合同规定的期限内向业主提供已按合同条款要求所投的各种保险已生效的证明,并向业主提供保险合同副本。所签订的保险单应与发出中标通知书前达成的合同总条款一致。

二、出险后的工作

在承包商履行合同的过程中,如发生风险事故,承包商的相关业务人员应立即赶到事故现场,了解事故发生原因,勘查事故现场,对事故现场进行拍照、录像，同时组织人力,机械对事故现场采取一切必要措施防止损失的进一步扩大,并努力将损失减少到最低限度。在保险公司代表或检验人员到达事故现场进行勘查之前,承包商还应组织人员保护好事故发生现场及有关实物证据。

承包商在对事故现场详细勘查完后,应该在保险合同规定的期限内向保险公司报案。一般保险公司与承包商工地现场相距很远,承包商在以书面形式通知保险公司出险情况时可以先进行电话报案,以最快速度通知保险公司。出险通知单内应写明事故发生的时间、地点、原因以及承包人为减少损失采取的措施,所组织人员、机械数量,因灾害损失的金额等内容。同时在出险通知单的附件中要有全面、准确反映受灾损失情况的证明资料,这些资料主要由以下几方面组成:

(1)一份详细描述事故发生过程,原因及时间、里程桩号和损失金额,并要求保险公司赔偿的报告。

(2)由承包人绘制的事故现场平、断面图,在图中应标明里程桩号,原设计标高,原地面线标高,事故发生后测量的地面线标高,及大概的地形地貌变化等内容,以便于对比分析事故发生的范围,并计算受灾损失工程量。

(3)依据所绘制图纸计算直接受灾损失的工作量。也可列出因此事故间接受损失的工作量。例如,雨季发生洪水冲毁施工便道,施工车辆无法通行,导致工期延误受到损失等。另外将承包商为减少受灾损失,防止受灾损失进一步扩大而组织人力、机械进行抢险的工作量也计算在内。统计计算完成后,汇总为受灾损失计算书,计算书中要特别注明上述情况产生的费用,用以确定索赔金额。

(4)承包商对事故现场所拍摄的影像资料和照片。影像资料和照片要能反映事故发生后现场的情况,要全面、详细的反映受灾后的地形地貌,及有关细节的特写。并在照片中能反映事故现场的里程桩

(5)当地水文、地质、气象部门提供的有关出险时间当地水文资料或日时降雨量分布图等。或气象灾害证明之类的依据。

(6)根据保险公司的要求提供作为索赔依据的其它资料、文件、单据等。

三、理赔工作

保险公司代表一般在收到出险通知后24h以内到达事故现场,协调有关理赔事宜。保险合同规定有如果保险公司代表在48h内未到达事故现场,将被认为保险人已认可被保险人所申报的事故发生属实。承包人在对保险公司提出理赔要求时要做到有理、有据、实事求是。证明资料要齐全,理赔款计算要合理,并根据保险合同的相关条款规定办理理赔工作。

双方明确受灾损失工作量和赔偿金额后,须签订一份赔款确认书,说明出险原因、过程、受损工程量及赔款金额等情况。在保险公司支付承包商理赔款后就结束理赔工作了。在理赔工作进行中,承包商要注意整理、收集与保险公司的来往文件、通知书,出险的各类证明资料,并及时归档保存好。承包商对理赔工作要指定专人负责,负责人要有较强的责任心,业务精通,熟悉保险合同,并且能够熟练处理好对外业务往来。

工程保险已逐渐成为工程项目生产经营中不可缺少的一部分。熟悉和运用保险合同条款、风险索赔的程序,可以减少承包商在隧道施工中的风险压力,并降低风险事故发生后承包商的损失。值得注意的是尽管承包商对工程进行了工程保险,但有时保险公司不可能赔偿其全部经济损失。由于建筑工程施工中容易受到各种自然灾害和其它灾害的影响,所承担的各种风险比较大,因此承包商仍要经常注意各种潜在的风险征兆,采取各种有力措施,防止事故和灾害的发生,并阻止受灾后损失的继续扩大。

保险理赔时应注意什么问题

要避免自己在出险索赔时遇到理赔难题，需要注意以下几点：

1.了解保险理赔流程。公司的保险条款中有关理赔流程的说明，客户可以通过阅读保险条款了解，当然也可以通过保险公司客户服务柜台或者热线电话详细咨询理赔的流程。

2.正确地看待保险。树立正确的投保意识，正确看待保险的保障功能，实事求是对待保险索赔，更好地维护自己的利益。在订立合同时讲求诚信原则，向保险公司提供全部实质性重要事实，并信守合同订立的约定与承诺。

3.注意投保环节的问题。

客户在投保时应注意选择一家实力较强的保险公司，这样可以在客户服务方面有保障；选择一名从业时间长、无不良记录的保险代理人，并根据个人情况正确选择保险产品；注意仔细阅读自己所投保险的条款，特别注意对其中的保险责任、如实告知及理赔申请等条款的了解，避免以后发生纠纷。

4.客户在理赔环节要注意的事项。一旦出险客户要及时向保险公司报案，并在业务人员的协助下尽快收集好相关单证，办理相关手续。

在办理理赔案件过程中，经常与理赔人员保持联系，如果需要客户提供相关信息时，客户应该及时进行反馈。

保险理赔过程中要注意的事项有哪些

我们投保保险产品主要是为了给自己一个保障，但有不少朋友对于保险理赔的知识并不了解。其实我们保险理赔也是有学问的，通常我们在保险理赔的过程中，要注意以下这些内容：对保险理赔不了解的朋友，可以看下这篇文章：【保险理赔】包含哪些内容，如何定义理赔伤残标准，这些你都需要知道

1.及时报案通常我们发生保险事故之后，要及时先保险公司报案。

2.准备理赔资料我们在报案之后，要及时准备好理赔需要的材料，对于不同的保险产品，需要准备的理赔资料会有所不同。需要大家注意的是，一般保险合同中会限定符合理赔条件的医院，一些保险合同上会写经保险公司认定的医院，一些保险公司会限定二级及二级以上公立医院，也就是说，如果未在合同规定的地方进行诊断治疗，保险公司是有权拒赔的。学姐建议大家，如果你不确定自己准备的资料对不对，我们可以咨询保险公司，确保自己准备的资料是否齐全。

隧道施工中应注意哪些安全问题？

质量通病1：超前地质预报和量测不及时、不准确，里程不连续，不能为施工安全提供可靠的依据。预防措施：

（1）超前地质预报要多种手段进行综合探测，利用各种探测的特点进行取长补短相互验证，保证探测的精度；

（2）特殊地段特殊处理，对于高风险隧道、特殊地段要加强探测，将隐患提前暴露出来，再制定相应的应对措施进行防治。

（1） 在洞口边仰坡开挖前先施工洞顶截、排水沟，防止地表水冲刷边仰坡；

（2）洞口边仰坡严格按设计要求开挖，边开挖边防护，做好锚、网、喷防护工作，防止雨水冲刷；

（3）根据洞口围岩情况制订相应的施工方案，软弱围岩做好超前支护，并预留核心土开挖进洞，围岩较好，可采用超前小导管进洞，一般严格按设计支护类型施工，局部适当加强，方可安全进洞；

（4）洞口一般沉降量较大，衬砌施工时间较晚，施工时根据围岩情况适当增大沉降预留量，防止因围岩变形而侵占衬砌净空。质量通病3：断层、破碎带开挖局部坍塌。预防措施：

（1）加强超前探测，充分认识前方围岩岩性及存在的隐患，制订相应的施工措施，特殊地段要采用多种探测相结合的探测方式进行相互验证探测；

（2）做好沉降观测工作，围岩在塌方前一般都有比较明显的变形，监控量测可及时发现围岩变化，采取相应的措施防止塌方，同时根据监控量测的结果，及时施工衬砌，杜绝衬砌施工严重滞后，出现塌方隐患。质量通病4：喷射混凝土厚度不足，强度达不到设计要求，喷射回弹量大。

预防措施：

（1）喷混凝土施工中严格控制混凝土配合比，不同的配合比严重影响喷混凝土强度和回填量，配合比比选中一般采用强度等级稍高的水泥比较好，回弹量少；

（2）喷混凝土施工中喷枪手的熟练程度影响喷混凝土效果和回弹量，一般采用分层施作，每层厚度约3~5cm，喷枪口距离喷混凝土面距离80~120cm为宜；

（3）冬季混凝土施工要根据不同的地域制定相应的冬季施工措施，保证混凝土出机温度，确保不影响混凝土的施工质量；

（4）喷混凝土前对开挖断面进行检查，有欠挖及时处理到位；

（5）喷射混凝土厚度控制可采用钻孔或者预留孔检查。